年金、養老險 熟齡老爸好選擇

【聯合報 記者孫中英／台北報導】 2015.08.10

父親節剛過，45到50歲左右的熟齡老爸，正處於退休準備階段。因應退休生活，熟齡爸爸們該買什麼保險。主力壽險公司推薦利率變動型年金、還本壽險，若行有餘力，也可先備妥一張長期照顧險保單。

富邦人壽指出，熟齡老爸資金比較寬裕，可考慮投保年金險、養老險為退休生活做準備。建議50歲左右的爸爸們，應訂做一個年金險帳戶，例如利變型年金，因為年金的特色就是活到老、領到老，且活愈久、領愈多。

第一金人壽也建議，邁入50大關的爸爸們，因已累積一定規模財富，準備退休金前提，應是為保全資產。第一金人壽總經理林元輝說，50歲老爸應降低股票和基金投資比率，轉投入較保守、較能提供穩健收益的工具，例如變額年金險。

三商美邦、台灣人壽、中國信託人壽3家公司則建議，若已到熟齡階段的老爸，尤其超過50歲者，但還沒做退休規畫，由於可準備時間不算太長，可考慮繳費期間較短、例如6到7年的還本型壽險，在最短時間累積資產，且還本險有「終身還本」特色，可定期（每月或每年）領回還本金到終身。

還本壽險會有「還本率」設計，即在保單繳費期間及繳費期滿，依保費的一定比率，提供生存保險金給保戶。三商美邦表示，生存保險金可選擇每年給付或每月給付，讓保戶定期加碼退休生活所需。

台灣人越來越老，爸爸們若行有餘力，也要顧及醫療保障。國泰人壽就指出，爸爸們因應退休生活，也要同時顧及「特定傷病、長期照顧、終身保障」這3大重點。

國泰人壽指出，國發會推估，台灣失能人口，正以平均每5年約20%速度增加，預估民國120年，平均每18.5人，就有1人需要長期照護；國泰建議可準備一張長期照顧終身險，萬一因疾病、意外導致失能或臥床，自保單獲得的長照保險金，即可彌補經濟收入或因應看護費用。

中國人壽副總經理蘇錦隆指出，除熟齡老爸外，蘇錦隆建議，40歲之後的青壯爸爸，其實就該準備長照險，因為越年輕、保費較便宜，且年輕保戶可選擇繳費較長年期保單，以分散繳費壓力。

但保戶也要注意，一般商業長照險提供的長照保險金，在確定保戶處於需要長期看護狀態後，多會提供第一筆「一次性」長照保險金，此後分期給付，就會有「次數」限制，例如在契約有效期間內，長照「分期」保險金，最多只會給付12次或16次。

林元輝提醒爸爸們，規畫保險應以保額充足為優先考量，但也要量力而為，不要一下買太多，最好將年繳保費控制在年收入10%以內，否則若經濟壓力大，一旦繳費中斷，保單多無法退還保費，還會出現風險缺口，恐得不償失。