閱讀秘書／實支實付險 全球多只收正本

【聯合報╱記者孫中英】2014.07.21

實支實付型保險，以「損害填補」為原則，是種「補償保險」。例如實支實付醫療險，就是填補被保險人因就醫所產生的醫療費用，保戶應出具醫療「收據正本」來申請理賠，由保險公司來「填補」這筆醫療花費。原則上，在這筆花費外，保險公司不應該再多付1塊錢。

實支實付型保險，在全球大多數保險市場，幾乎都只接受「正本」理賠，唯獨台灣可接受副本。

保險業者和保戶爭取，金管會保險局修改規定，自2007年起，實支實付型保單，原則上，仍只接受「正本」理賠；但若保戶在投保時，已告知保險公司（假設是A公司），已投保B公司的實支實付型保險，此時，若A保險公司未拒絕承保，A保險公司未來對同一保險事故，就要接受保戶提出「收據影本、抄本、謄本」等副本文件理賠。

這個「副本」巧門一開，保險業理賠實支實付保險金額大增，有大型壽險公司光是理賠實支實付型保險，每年理賠金額就以年增30%的高速度成長，讓業者吃不消。

目前實支實付型險種，有實支實付住院醫療險及實支實付意外醫療險等。旅行平安險附加的海外醫療，也是一種。

【2014/07/20 聯合報】

拐到腳 申請16家理賠…

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】2014.07.21 12:04 am

實支實付醫療險開放接受「副本」收據理賠7年來，遭到不少有心人士濫用，業界甚至有投保實支實付險「比股票還好賺」的說法。金管會將著手整頓，保險局規劃，實支實付保險將在1年後恢復舊制，將改回只能接受「正本」理賠。

台灣在2007年獨步全球，開放實支實付醫療險，可接受醫療院所「副本」收據理賠，但7年多來爭議不斷；尤其懂得「竅門」的保戶，抓住投保漏洞，經常在短期內，大量投保實支實付保單後立即出險，賺取理賠金，這種「投保報酬率」經常都是2位數，比買股票還賺。

保險業近期發生一件案例，一名女性投保人在6月中下旬，短期內密集向16家產、壽險公司，投保旅行平安險及實支實付傷害醫療險。7月初，她以在國內旅遊時「不慎拐傷腳」為由，出具醫療院所門診就診收據，向16家公司申請理賠；除了第1家公司是「正本」收據外，其他全都以「副本」申請理賠。

這名被保險人購買的保額非常低，多在數10萬到百萬元之間，每家公司理賠頂多2、3000元，很多保險公司認為是「小錢」，想都沒想就賠了，事後同業通報才發現，「有10多家公司中獎」，原來又是樁投保A錢案。

據了解，該案例總共保費支出3000多元，但16家公司若全數賠完，這名被保險人可獲賠約4.5萬元，投保報酬率高達15%。但這名保戶只是拐到腳，到醫院看門診1次，連醫院都沒有住，卻可能連續獲賠最高16次，關鍵就在於，實支實付保險目前可用「副本」理賠。保險局已決定將實支實付保險的理賠漏洞「堵起來」，以避免副本理賠繼續被不肖人士濫用。

但實支實付醫療險契約量極龐大，有公司的實支實付醫療險占比，已達全數醫療險的1/3；且近年醫療費用日益昂貴，許多業務員會鼓吹保戶要「加買」實支實付險，因此，實支實付醫療險相當普及。

保險局將給保險業1年時間因應，1年後，實支實付醫療險新保單，將只接受正本理賠；舊保單部分，不是立即停售，就是調降保費因應。

【2014/07/20 聯合報】

有漏洞…密集投保 通報系統沒發現

【聯合報╱本報記者孫中英】2014.07.21 12:04 am

出門旅遊前，你會向16家保險公司投保嗎？有名保戶在旅遊前，密集向16家產、壽險公司投保，這種做法，明顯異於常態，但保險業的「通報系統」卻沒有發現。

根據產、壽險公會規定，各公司所有新契約（壽險、意外險、醫療險、投資型保單等所有險種）收件及承保，都要通報到公會，方便同業查詢，有效契約（舊契約）也是不分保額須全面通報；互相通報前提，就是要事先發現；但事實證明，不管怎麼通報，還是有漏洞。

目前除各大機場的旅行平安險櫃檯，能做到「即時通報」之外，其他各項險種的通報，都有至少2到3個工作天的時間差。

此外，部分保險公司未落實新契約收件通報，尤其保戶若購買的保額低，很多公司都不以為意，但等到理賠時，看到同業的「理賠異常件通報」，才發現自己也中獎。

有產險業者建議，保險業應開發「即時通報應用程式」，讓各個銷售端、例如業務員或銀行保險經代下載使用，這樣銷售端在收件時，可先透過APP通報公司，總公司再抓緊時間趕緊通報同業，防堵通報漏洞。

【2014/07/20 聯合報】