雙險合一 開店「頭家」有保障   

【經濟日報╱記者陳怡慈／台北報導】2013.11.13

「頭家」不好做，既要防範店裡失火、又得因應民眾求償，有產險業者同時結合這兩項開店常見風險，以平均保費較市售商品便宜20%搶市，承保對象包括：餐廳、飲料店、安親班、診所、照相館等44種行業。

生活周遭有許多開店業者，小從飲料店、大到餐廳與賣場，經營上常見風險包括：火災、客人受傷與財物損失，成為老闆們努力背後的隱憂。

上述兩種風險，目前分別為「商業火險」與「公共意外責任險」的承保範圍，店家若要投保，必須填寫兩份要保書。

產險業目前也有所謂的「店家綜合保險」，包括：第一、華南、新安東京等都有推出，不過，店家必須一次投保四項，包括：火災、公共意外、玻璃與現金保險。

其中，玻璃保險與現金保險，例如大片玻璃被砸壞、現金被偷搶等，有許多除外不保狀況，爭議也多，例如，收銀機內現金被火災延燒，到底賠不賠，不利產險業務員對店家進行解說。

為改善上述缺失，臺產首創結合商業火險與公共意外責任險，一方面簡化投保流程，一次只要填寫一份要保書；另方面簡化商品內涵，針對最常見的火災與公共意外責任出擊。

臺產企業保險行銷部副理林峰源表示，以新北市中和區60坪餐廳 （鋼筋混凝土造，5層樓建築的1樓）為例，投保商火總保額360萬元與公共意外2,400萬元（每人傷亡最高200萬、每事故最高1000萬、每事故財損最高200萬元），店家若分別投保，年繳保費合計7,480元。

臺產公司推出「一間二顧」專案，首創結合商火與公共意外責任保障，因降低核保作業成本，加上一次鎖定44種行業，各業均攤風險下，以上述情況為例，保費只要4,711 ，等於一舉便宜37%。林峰源說，各行業理賠情況不同，「一間二顧」承保對象包括：辦公室、電器行、自行車店、文具行、機車行、中西藥店、寵物店、花店等44種，平均而言，保費比分別投保便宜20%。

店家投保前 留意三重點

【經濟日報╱記者陳怡慈／台北報導】2013/11/13

產險業者推出二合一的商店火災加公共意外險，平均較市售商品便宜20%；不過，天下沒有白吃的午餐，仍有承保對象、自負額、求償期間等三點須要留意。

產險業者指出，臺產採專案型態、低價搶市，旨在訴求方便、便宜，因而高風險的店家，必然不會列入承保對象，例如：中古車行、銀樓、家具店等。

中古車行通常需要給客人試車，車內有油，容易引發火災；銀樓內有黃金與珠寶，黃金燒不壞、珠寶通常屍骨無存，為避免爭議，火災保險通常不保黃金與珠寶。至於家具店，一旦失火，容易全部燒光光，理賠風險高。

其次，公共意外責任險，通常會有自負額，臺產採專案包裝，還是難逃自負額要求，其「一間二顧」專案，就有每事故自負額2,500元的規定。

假設客人用餐時受傷，向店家索賠2,600元，商店向產險公司求償，因須扣除2,500元自負額，店家最後只會拿到100元。

另外，火災與公共意外責任，一般有事故發生後，兩年之內必須求償的規定，如果店家超過兩年才向產險公司申請理賠，可能無法獲得賠償。