想買新保單 3大指標來帶路
【工商時報 記者孫彬訓／台北報導】2013.09.15
買到體弱保險公司的保單有危險，未來買新保單時，民眾更要睜大眼睛選擇體質優良公司，才能有保障又能長久安心。不過體質優良的公司，除舊有信譽外，也有客觀數據或指標可以參考，民眾可多比較。
康健人壽行銷長邱柏爾說，因壽險業保單性質的特殊性與其他行業不同，因此並無標準的單一指標與計算公式可表達財務健全，但一般可就資本適足率、資產成長率、公司獲利率這3大指標來作參考。
另外，還有多項財業務指標，都會揭露於各保險公司的資訊公開網站，這些都可供民眾參考，裡面包含資金運用表、資產負債表、綜合損益表、權益變動表、關係人交易明細表、簽證會計師查核簽證財務報告之意見、簽證會計師查核簽證財務報告、現金流量表、盈餘分配或虧損撥補之議決、資產評估等等。
第一金人壽總經理林元輝說明，因為保險商品的特殊性，主管機關對保險公司設立了嚴格的規範為消費大眾把關，其中，「業務指標」就可以看出保戶對於保險公司的滿意程度，進一步也間接看到保險公司的商品力及服務品質差異性，「財務指標」則是可以了解公司的財務狀況是否穩健，是否值得青睞。
林元輝建議，民眾選購保險商品時也可參考這些指標，確保投保的保險公司穩定性及其現有保戶的滿意度，也找出最讓人能安心投保的保險公司。
保險公司主管深入分析，民眾可用幾項指標來當作參考：
「業務指標」分2大項目，「保單繼續率」部分，代表保險公司招攬品質、客戶對商品及服務滿意度，主管機關以13個月（投保後一年仍續繳保費）、25個月（投保滿兩年後仍繼續繳保費）作為檢驗指標。「理賠訴訟率」部分，包含理賠速度、申請過程、金額、人員態度、理賠與否，這些都可能是影響理賠訴訟率原因，可評估公司是否重視理賠服務。
「財務指標」，最基本可從淨值及資本適足率(RBC)來觀察，其他還包括負債占資產比、信用評等、資產報酬率等等。「淨值」代表所有資產減掉負債後的價值，淨值越高代表體質越健康，風險承受也越高，若淨值長期為負就須注意。
「資本適足率」是以自有資本淨額除以其風險性資產總額而得比率，區分為A、B、C等級，等級A代表資本適足率大於300％，B是200％至300％間，C則是200％以下，越高代表保險公司償付客戶能力越好。
其他指標方面，「資產總額」也是重點，且若保險公司是上市櫃公司，或是外商壽險設立子公司，也都是加分因子。
另外，若保險公司有金控母公司的資源，較不用煩惱會像過去幾年外商壽險公司退出台灣，更換經營權的問題，像是國泰人壽、新光人壽、臺銀人壽等保險公司都位於金控下。近期元大金控宣布買下國際紐約人壽、中信金控則是買下大都會人壽，更名為中國信託人壽後，7月31日宣布再買宏利人壽，都可見到金控積極擴張保險版圖的決心。
整體來看，扣除已宣布賣出的國際紐約人壽、宏利人壽，國內壽險公司尚有26家，在壽險保單大多數都是終身保單，民眾更要小心謹慎選擇保險公司，才能買了保單後，真正分散風險，繼續衝刺事業、照顧家庭，有最完善的保障。
買到體弱公司保單 5招有解
【工商時報 記者孫彬訓／台北報導】2013.09.15
金管會緊盯體弱保險公司，甚至一度研議若保險公司退場，保單可能不再全賠政策，若民眾買到體弱保險公司保單要怎麼處理。保險公司主管強調，貿然解約絕對是下下策，可以用「縮減保額」、「減額繳清」、「保單質借」等方式來因應，不用過度緊張。
另一方面，金管會仍在研議是否保單不全賠，仍未定案，因此，康健人壽行銷長邱柏爾指出，若民眾買到體弱保險公司舊有保單，別急著處理，應先確認已購買的保單的內容與種類。由於目前尚無明確處理方案，不建議民眾貿然解約，建議先觀望並等待主管機關金管會公布詳細配套措施後，再處理。
由於舊有保單解約不智，邱柏爾說，除了解約外，民眾尚有縮小保險金額，減額繳清，展期定期保險等選擇權，但各有各的優缺點，並不一定適用於所有民眾，民眾應先重新檢視自身保險需求後再做出最有利的決定。
第一金人壽總經理林元輝表示，大部分保單若短期內解約，通常只能拿回一部分解約金，且萬一解約，在未保障的期間若發生任何緊急狀況，就無法獲得應有的保障，因此建議從下列五種方式著手，不僅可以暫時減少繳款或是不再繳款，卻能夠保有基本保障，但這些方式是針對有保單價值準備金(保價金)的保單，如壽險、儲蓄險等險種，但意外險與醫療險並無保單價值準備金，因此無法辦理。且若申請減額繳清、展期定期，日後是無法恢復的，因此民眾在申請前需要考慮清楚。
「縮減保額」是指要保人在保險契約有效期間內，得申請減少保險金額，例如將保額從600萬元降低為300萬元，就可減少保險費支出。
「減額繳清」則是要保人繳足保險費累積達有保單價值準備金時，要保人得以當時保單價值準備金的數額作為一次繳清的躉繳保險費，向壽險公司申請改保同類保險的「減額繳清保險」（保險金額減少、保險期間不變）。要保人選擇改為「減額繳清保險」，其保額係以變更時的保單價值準備金加上壽險公司應支付的保單紅利（不分紅保單則無保單紅利），扣除欠繳保險費或借款本息或墊繳保費本息後的淨額辦理。
「保單質借」即是「保單借款」，當保單繳費已達一定期間累積「保單價值準備金」，要保人可依照保險公司的規定成數借款，作為資金運用。
「保費墊繳」，是用累積的保價金先墊繳保費，不影響保額，但若保價金扣繳不足，可能會讓保單停效。
「展期定期」，是以當時所累積的保價金，扣除相關的費用後的餘額為準，換算原保障可展延的年限期間，之後也不用再繳交保費。
