七月起 買保險要看財力證明                        

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】2011/05/09

買保險也要出示財力證明了！金管會要求保險公司落實「財務核保」，七月開始，民眾買新保單，如果保費與年收入「顯不相當」，或達到一定門檻，必須證明「我有錢」，買得起這張保單。

七月上路的核保新制，如果符合下列情形，投保人（被保險人）必須出示財力證明。

第一、所有保費加總超過全年收入的卅趴，例如王先生年收入一百萬元，如果他繳的保費超過卅萬元，就必須拿出財力證明。

第二、投保金額超過家庭收入的廿倍；王先生一家人收入二百萬元，如果投保保障額度超過四千萬元，拿出財力證明來。

第三、最近三個月內，密集向兩家以上保險公司投保，而且保費支出與保額都「顯不相當」，如此就要證明財力。

財力證明包括那些？核保人員說，能算出現金價值的財產證明都可，包括存款、定存單、房地產所有權狀、地契、股票等。

金管會保險局強調，許多人買了太多的保險，不但潛藏道德風險，也可能埋下以後繳不起保費的問題，為了避免道德風險與「浮濫投保」，才會要求全面實施「廿倍、卅趴財務核保」的機制。

壽險業者說，新的財務核保機制可能會嚇跑很多大保單客戶，因為大部分有錢人「財不露白」，現在買保險可以「藏錢」，以後多買幾張保單，就要看財力證明，反而讓外界知道自己的資金流向，也等於埋下「被查稅」風險，有錢人避之唯恐不及。

磊山保險經紀人公司首席顧問林李佳蓉認為，新制不只影響有錢人，一些年輕人及三明治族群（奉養上一代、養育下一代），因為是家庭主要經濟支柱，身上又背了房貸，風險過度集中，而需多買保險保障。但未來只要「多買」，統統要檢驗財力是否足夠，真得會讓很多人視買保險為畏途。

新聞分析／嚇跑幾個大戶 擾民之舉

【聯合報╱記者孫中英】2011/05/09

今年七月起，消費者只要投保，就要聲明自己的財力現狀，只是買張保單，突然間，卻要拿出財力證明，證明「自己有錢」。同樣是購買金融工具，從存款、基金到股票甚至標公債，都不需財力證明，買個保險，到底有什麼不一樣？

為什麼要落實財務核保？金管會的說法是，可避免投保的道德風險。但大家心知肚明，會買「超標」的客戶，多是有錢的高資產族群。但這種「大保單」客戶，連壽險公會都說，在每年上千萬張的新契約保單中，並不多見。如果大保單客戶「不多」，嚴格要求財務核保，便是個擾民之舉。

另外，擔心被國稅局查稅的人也不少。壽險公會自七月起，將全面通報要保人（付保費者）及被保險人的保費支出及保額，個人年所得及財力狀況，也將一併被壽險業全盤掌握。等於只做一個買保險的簡單動作，自己的財產及資金流向，外界將一覽無疑，相信屆時保單的「避稅」功能，也會大打折扣。

壽險業者認為，實施財務核保新制後，將嚴重影響高保額的大保單進件，以銷售養老險及躉繳保單為主的「銀行保險」業務，可能會率先陣亡。但一般保戶也會被影響，業務前景不看好。

不過金管會也有苦水。據了解，監察院去年以未要求保險業落實財務核保為由，糾正金管會。因為被糾正，金管會只好回過頭來要求保險業。擾民的始作俑者，原來是監察院。