優體保單 身強體健省更多          
                                                           
【經濟日報╱記者／洪凱音】

優體保單主要是依據被保險人吸菸與否、健康狀況、生活方式或家族病史等，作為核保技術的死亡率風險予以細分，對不同危險分類採取差異化收費；特色即是針對非吸菸和吸菸標準體客戶，訂定不同的保險費率，並根據不同時間或年齡，提供不同保障年期選擇。

優體保單投保金額最低新台幣500萬元，投保年期分10年、20年或65歲期滿，投保年齡從20歲至65歲不等，適合不吸菸、重視健康生活和需要提高定期保障的族群投保。

優體保險最簡單的概念，就是在相同的年齡、性別等條件下，愈健康的人，可以以更便宜的保費，買到相同的保障；最常見的分法是區分非吸菸標準體與吸菸標準體，各自適用專屬的保險費率，最多可差到三、四成。

會出現保費差異，主要是吸菸者比不吸菸者更容易罹患呼吸道或癌症等相關疾病，保費自然會比較貴；但吸不吸菸只是優體保單的第一道關卡，壽險公司還會再區分不吸菸族群中的「最優、次優、一般體」，還有吸菸族群的「最優、次優、一般體」，將投保人再細分成六大類以上。

理論上來說，較健康的人發生疾病的死亡風險降低，因此保險公司可提供降費優惠，但要怎麼確定投保人健不健康，最後還是得落實「健康檢查」，因此相關保單的投保人必須接受驗血、驗尿或尼古丁等檢驗。

根據各保險公司對不吸菸的定義，多是指「過去一年」內沒有吸菸、抽雪茄、煙斗，也沒有嚼菸草，就符合第一階段「優體」保單不吸菸的規定。

優體保單承保的基本條件為一定要是「標準體」，亦即被保險人的保險保障，依保險人的審查標準，不用額外提高費率或特殊限制，因此對屬於「優體」標準的被保險人來說，優體保單可達到「量身訂做」的目的。

優體保單的低費率也可鼓舞目前仍不屬「優體」的被保險人，為自己爭取健康，以在將來獲得更優惠的實值保障。

國外壽險公司通常會將優體保單的族群細分成更多類型，因此未來台灣保險公司也可能會開發有B型肝炎、沒B型肝炎等分類的優體保單。

保險公司也會針對特別需要提高保障的人生階段，增加定期壽險的保障，並提供契約轉換的服務機制，即於契約有效期間內，保險公司提供免檢具可保性證明或健康證明的契約轉換。

南山人壽企劃暨行銷部資深副總王瑜華表示，吸不吸菸只是審核優體保單的第一步，根據國內壽險業界優體保單的核保經驗，除了告知有無吸菸史，若告知過去一年未曾使用任何煙草產品者（包括香煙、雪茄、煙斗及咀嚼煙草等），仍要透過體檢（含尼古丁檢測）評定為吸菸體或非吸菸體。但一般人往往只注意到吸不吸菸的問題，反而忽略是體重，例如男性過重或血壓異常，仍有可能被判定為次標準體。換句話說，就算不吸菸，但體重過重，仍不能投保優體保單。

另外，投保優體保單可能讓家族過去病史曝光。以往為了保護消費者隱私，主管機關不允許保險公司過問被保險人的「家族病史」，但為了避免核保時的道德風險，壽險業者有必要確定被保險人的過去、現在身體狀況。

•聯合理財網 2010/06/29