存子女教育金 分段混搭

【經濟日報/記者呂郁青】

根據統計，養育子女一路就讀公立學校，最少也要500萬元；如果想出國讀書，用二年拿到碩士學位，還要再花上282萬元。銀行財富管理主管建議，從子女小時候就分階段儲備教育金，混搭基金、儲蓄險或年金險。

對於上要奉養父母，下有年幼子女的「中堅打拚族」來說，準備子女的教育金是極大的經濟壓力，中國信託商銀財富管理處處長隋榮欣說，與家庭資金較充裕的「望子成龍族」父母理財工具與方向略有不同。

當孩子在零到6歲階段，幼稚園學費是教育支出的第一個高峰期，對中堅打拚族來說，隋榮欣建議，在小孩上幼稚園前，將每年年終獎金以定存或保本型投資方式保留下來，才能支付一年約10萬元的幼稚園學費；或是在孩子一出生時就以定期定額的方式準備，每月提撥3,000元用來因應幼稚園高額的學費。

這類家庭可能只能供子女上公立小學，學費較低，剛好喘口氣準備高等教育金，不過，隋榮欣說，這時可能也會面臨購屋等支出，預算有限，建議選擇投資型保單，以每月繳費約6,000元、年投資報酬率8%試算，繳費10年後，保單帳戶價值可累積至100萬元，繳費期間還能同時享有壽險保障。

依據通貨膨脹率預估，台灣大學學費將以7%至10%的成長率逐年調整，未來學費遠比現在高，隋榮欣建議「中堅打拚族」父母，可規劃具有保證給付且報酬率高於定存的儲蓄險或年金險，支應國內私立大學四年約100萬元至150萬元的學雜費與生活費。

「望子成龍族」在孩子零歲到6歲階段，就可以每個月定期定額投資基金8,000元，才足夠提前準備孩子的私立小學學費。

若有送子女出國唸大學的計畫，父母可從孩子在小學階段就開始準備，用子女的名義在銀行開戶，每月定期提撥8,000元至1萬元投資穩健型的基金投資組合，投資標的可視開始籌措的時間而有不同，若時間較長，則股票型基金的比重可高於債券型基金。

隋榮欣說，若以基金投資報酬率8%試算，累積15年後到子女大學畢業時，約可有270萬元至350萬元的留學基金。

當孩子成長至國中、高中階段，台新銀也建議，「望子成龍族」可在此時提撥一筆金額，作為子女大學教育或是出國留學的教育基金，利用每年新台幣111萬元贈與免稅額的部分，以子女為要保人，購買儲蓄險或年金險等穩健保本的投資商品，在年金約定期滿後可選擇一次領回或分年領回，因應子女出國深造支出。



【2008-09-01/經濟日報】
　

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