文◎梁天龍

IARFC 大中華區發展中心 主席

IMM保險行銷集團 董事長

面對人口結構性轉變，老年人口快速成長，將產生因退休後的安養費用、疾病或意外導致之長期照顧等需求。而能因應高齡社會風險的年金險和長照險，其推出數十年之久，如今民眾的投保情況如何？根據金管會統計，截至二○一七年底，商業年金險有效契約僅132萬3,055件，長期照顧險僅60萬215件，相較二○一六年底的118萬張及58萬張，反映了對老年生活會最有直接幫助的保險，其投保件數成長幅度有限，且總數至今不到200萬張，顯示還有龐大的民眾，依然對未來老年生活未開始做好準備。

此外，勞保局三月一項最新統計，上班族規劃退休後之生活費用來源，前3項為「自己的儲蓄」、「新制勞工退休金」及「勞保老年給付」。凸顯了民眾在養老準備上，以儲蓄為重，忽略退休後少了穩定的經濟收入來源，即使有龐大的財富，一旦面臨長壽效應，終將面臨坐吃山空的困境。什麼是長壽效應？長壽意味著風險，包括存太少、退太早、花太快、活太久，都將為退休生活帶來變數，可能於短時間就花光退休金，甚至是財富用盡時卻還活著的風險。

為因應長壽風險，根據世界銀行建議，提出的5大支柱，即社會救助制度、強制社會保險制度（即公共年金）、職工退休金制度（即私人年金）、自願性商業保險（即個人年金）和非正式的支援（如家人支援）。

藉此時機，希望再次提醒民眾「靠老本無法終老」，每個人不只是會變老，且會因衰老而病，針對退休後的漫長生活，民眾除了倚靠政府社會保險，更必須靠自己做足長遠的準備，也唯獨保險能為未知的長壽風險，挹注源源不絕的現金流。　　例如，透過年輕時購買年金保險，選擇於退休時，或某個年齡例如：60歲或65歲開始，每年領取年金給付至終身。或者投保長期照顧保險，可做為請專人長期照顧及復健費用的補償，讓臥病者活得有尊嚴，家屬有餘力專心工作，家庭經濟負擔得以減輕。

面對未來人類的長壽風險，或者人生中突如其來的重病，每一個家庭與個人都要能在有限的資金中，懂得把小錢變大錢，因應生存風險，發揮金錢的最大槓桿作用，莫過於平時存保險錢，危急時才有一個創造龐大現金流的來源。

在二○一八這一年期望每位保險從業人員能協助更多客戶，開始「為圓滿人生訂下契約」，重新檢視並有計畫地積極規劃個人及家庭保障缺口，並且堅持保障優先的規劃原則，讓愛與責任透過保險延續，讓保險發揮最核心的價值。

( Advisers財務顧問雜誌中文繁體版 348期《社長的話》)