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 靠儲蓄與社保養老,有坐吃山空之虞
2018/6/28
面對未來人類的長壽風險,或者人生中突如其來的重病,每一個家庭與個人都要能在有限的資金中,懂得把小錢變大錢,因應生存風險,發揮金錢的最大槓桿作用,莫過於平時存保險錢,危急時才有一個創造龐大現金流的來源。
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IARFC 國際認證財務顧問師協會

 

文◎梁天龍

IARFC 大中華區發展中心 主席

IMM保險行銷集團 董事長

 

 

面對人口結構性轉變,老年人口快速成長,將產生因退休後的安養費用、疾病或意外導致之長期照顧等需求。而能因應高齡社會風險的年金險和長照險,其推出數十年之久,如今民眾的投保情況如何?根據金管會統計,截至二○一七年底,商業年金險有效契約僅1323,055件,長期照顧險僅60215件,相較二○一六年底的118萬張及58萬張,反映了對老年生活會最有直接幫助的保險,其投保件數成長幅度有限,且總數至今不到200萬張,顯示還有龐大的民眾,依然對未來老年生活未開始做好準備。

  

此外,勞保局三月一項最新統計,上班族規劃退休後之生活費用來源,前3項為「自己的儲蓄」、「新制勞工退休金」及「勞保老年給付」。凸顯了民眾在養老準備上,以儲蓄為重,忽略退休後少了穩定的經濟收入來源,即使有龐大的財富,一旦面臨長壽效應,終將面臨坐吃山空的困境。什麼是長壽效應?長壽意味著風險,包括存太少、退太早、花太快、活太久,都將為退休生活帶來變數,可能於短時間就花光退休金,甚至是財富用盡時卻還活著的風險。

  

為因應長壽風險,根據世界銀行建議,提出的5大支柱,即社會救助制度、強制社會保險制度(即公共年金)、職工退休金制度(即私人年金)、自願性商業保險(即個人年金)和非正式的支援(如家人支援)。

  

藉此時機,希望再次提醒民眾「靠老本無法終老」,每個人不只是會變老,且會因衰老而病,針對退休後的漫長生活,民眾除了倚靠政府社會保險,更必須靠自己做足長遠的準備,也唯獨保險能為未知的長壽風險,挹注源源不絕的現金流。  例如,透過年輕時購買年金保險,選擇於退休時,或某個年齡例如:60歲或65歲開始,每年領取年金給付至終身。或者投保長期照顧保險,可做為請專人長期照顧及復健費用的補償,讓臥病者活得有尊嚴,家屬有餘力專心工作,家庭經濟負擔得以減輕。

  

面對未來人類的長壽風險,或者人生中突如其來的重病,每一個家庭與個人都要能在有限的資金中,懂得把小錢變大錢,因應生存風險,發揮金錢的最大槓桿作用,莫過於平時存保險錢,危急時才有一個創造龐大現金流的來源。

  

在二○一八這一年期望每位保險從業人員能協助更多客戶,開始「為圓滿人生訂下契約」,重新檢視並有計畫地積極規劃個人及家庭保障缺口,並且堅持保障優先的規劃原則,讓愛與責任透過保險延續,讓保險發揮最核心的價值。

 

( Advisers財務顧問雜誌中文繁體版 348期《社長的話》)

 

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