看問題／為何政策推的保單賣不好

【聯合報 本報記者孫中英】2018.01.07
       
金管會保險局以國人保險保障長年不夠為由，鼓勵業者自今年起透過責任準備金利率加碼方式，銷售保費較便宜的壽險、醫療險等保障型商品，希望藉此提高國人購買保障型保單誘因，但消費者會埋單嗎？

國人保險保障到底夠不夠，官方最愛舉的理由，就是過去幾年壽險業保單死亡給付平均每件僅五十六萬元。台灣人保那麼多保單，身故後連一百萬都拿不到，官方結論是國人保險保障不足。

台灣商業壽險投保率已突破百分之二四○，每人至少買兩張以上保單，前述死亡給付五十六萬元，是指每件保單平均保額，並未歸戶。壽險公會歸戶統計，台灣男、女性平均保額在前年底就有一七七萬元；因此，保戶因為買不止一張保單，身故的壽險給付接近兩百萬元。

用歸戶數字來看，保戶實際保障近一八○萬元，保險局為何認為國人保障不夠？因為本地民風使然，國人愛買儲蓄性質重的保險，這些具還本、滿期、增額等功能的壽險保單是壽險，也有死亡給付，但保戶必須用相當昂貴的價格購買；很多短年期還本險，幾乎是花近一百萬元買一百萬元保額，和官方想推廣的「低保費、高保障」（如三萬多元就能買到一百萬終身壽險）保單大相逕庭。

從另個角度看，人生不同階段，保障需求不一樣，剛出社會一人所須保額，應不及上有高堂下有妻小的「青壯夾心族」來的重大。不同階段的人生保障，應該是因應需求被引發，不太會因為價格下降去購買。台灣今年起邁入高齡社會，民眾要有可能活很久的危機意識，此時要的不再是單純死亡保額，而是能轉移長照或錢不夠用等風險的保障。