小額終老險 84歲也能保

【經濟日報 記者陳怡慈／台北報導】2017.02.12
　

為讓老人有基本壽險保障、暨減少往生互助會層出不窮的糾紛，金管會鼓勵壽險公司辦理小額終老保險，年繳1萬餘元就可買到30萬元身故給付，保費僅市售同類型保單的六至七折。

小額終老保險的商品型態簡單，只有兩種：傳統終身壽險主約、1年期傷害險附約，前者保額上限30萬元、後者上限2萬元。金管會規定，每一位國民，各自最多只能買一種。 壽險公司必須把投保資料通報給壽險公會，避免重複投保。

傳統終身壽險主約方面，繳費期別有六年、十年、15年、20年四種；傷害險附約僅1年期一種。金管會為鼓勵老人投保，特別規定，被保險人的投保年齡，加計繳費期間，數值最高不超過90。以繳費六年為例，代表保險年齡最高可達84歲。

國內市售終身壽險，保險年齡大多設定在0至65歲，老人常見就算有錢也買不到保險的問題。高齡化社會來臨，金管會藉由小額終老保險政策，鼓勵壽險公司多多開發55歲以上民眾投保。

根據保發中心試算，55歲男性購買30萬元小額 主約，繳費20年，年繳保費1.2萬餘元；市售同樣保額商品，年繳保費1.8萬餘元，等於打了67折。不過，身故或全殘給付上限僅30萬元，能有多少買氣，壽險業仍在觀望。

我國已有微型保險，保額上限50萬元，比小額終老保險的30萬元還高，但是，微型保險專為經濟弱勢或特定身分者而設計，僅11類族群適用。金管會保險局官員表示，小額終老保險無收入或身分上的限制，幾乎人人都可投保，具有普惠金融的意涵。

另外，中南部地區常傳出，往生互助會向老人們收了錢，日後卻無法給付的糾紛。


非親屬當受益人 難被核保
金管會力推小額終老保險，但誰會想要買30萬元的死亡給付，金額只有30萬、活著時候領不到、死了才能嘉惠他人，即便這東西比較便宜？

多家壽險公司主管想破頭，猜測可能是沒錢辦身後事、或是想感謝他人幫自己辦喪事的老人。

但壽險公司理賠部門主管提醒，保險法雖然沒規定，要保人或被保險人，與受益人之間，必須有保險利益，但核保實務上，不具親屬關係的朋友、小三等等，通常不太能當受益人。

這也代表，就算有心地柔軟的老人，為了感謝朋友幫自己辦後事，想投保30萬元小額終老壽險，受益人還是無法指定給朋友，因為有良心的壽險公司，通常不會答應。