保單體檢 六面向補強

【經濟日報 記者陳怡慈／台北報導】2017.01.02

迎接2017年，錠嵂保經總經理趙惠仙表示，可從壽險、意外、醫療、癌症重大傷病、失能長期照顧、保費豁免等六大角度，全面檢視保險保障是否足夠。

人生通常會在不同時期或者因為意外、生病、自然老化而有三種情形：健康良好、生病醫療、重症殘疾，所以要做好財富增值、健康防護、長期照顧的定期檢視，調整補強自身與家庭保障。

因應DRGS（住院診斷關聯群支付制度）、二代健保、長照2.0施行，可透過雙實支實付解決門診住院醫療問題。雙實支實付意指同時投保二張或二家不同保險公司的實支實付險種，其中一張用收據正本申請理賠，另外一張允許用副本申請理賠。

為何要規劃到雙實支實付呢？如果只規劃在同一張保單，假設醫療收據為5萬元，這樣就只能賠5萬，若規劃在兩張，醫療收據就能賠到10萬元，除了能轉移風險，也能強化實支實付的功能。

另外，可透過一次性給付癌症、重大傷病（卡）、輕重症多重給付的保險商品，解決重大傷病發生風險與提高五年存活率的希望，搭配殘扶金類型商品，做好萬一意外或疾病導致殘廢失能，需要長期照顧，避免拖累家人。

保險理財要留意財富累積的過程與風險，比方現金流氾濫（被騙被倒被借或很容易花光等）、現金流中斷（長壽但退休金不足或已花光）、殘疾失能以致中斷財富提存或無法持續累積，這時可透過利變型商品、投資型保險等累積財富。

人口快速老化的趨勢下，一定要做好退休規劃，可選擇長期穩定還本、或分期繳分期領回的商品，以外幣傳統型保單、投資型保單，搭配保費豁免機制，提前建構晚美人生。