房貸壽險 掌握足額足期                                                   

【經濟日報╱記者洪凱音、葉慧心】

房價飆漲，民眾買房貸款負擔變重，承擔負債壓力也升高，擁有「足額足期」的房貸壽險最保險，壽險業者建議，以房貸壽險加上高保障意外險，保房更保家。

台灣不動產買氣大增，都會區房價漲幅已逾二成，不過，根據壽險業者統計，國人投保房貸壽險滲透率（即保額占貸款金額比率）僅10%到15%，與國外動輒六、七成的水準相比，台灣還有很大的成長空間。

壽險業者分析，房貸壽險引進台灣時間不長，在各銀行通路深耕推廣下，民眾購買不動產後再購買壽險房貸比率，正逐年提升中。以法國巴黎人壽為例，今年至今，房貸壽險新契約件數已近1萬件，保費收入為10億元。

法國巴黎人壽新任總經理吳澔如指出，房貸壽險主要利用保險來移轉購買房屋後，可能出現的財務風險，簡單來說，就是一種定期壽險概念，若與一般定期壽險相較，差異在於60歲以內、保額1,500萬元以下免體檢，核保條件較寬鬆，這是因為房貸壽險客戶已先經過銀行篩選，不會有人因為要買壽險而去買房子，因此投保「逆選擇」的道德風險很低。

吳澔如建議，買房貸壽險應掌握「足期投保」及「足額投保」兩大原則，即房貸金額是多少錢，就應保多少錢；而房屋貸款期間多長，就應投保多久。

一般來說，民眾開始設定房貸時，多以15、20年期為計算基礎，但實際還款時間，可能只有七年，建議購屋民眾要多留意。不過，若提前償清房貸，這張保單也可繼續當作個人的壽險保障。

業者資料顯示，國人房貸壽險平均保額超過300萬元，但房貸壽險滲透率低，比較起法國近九成民眾擁有房貸保險，捷克及馬來西亞平均約有六、七成投保率，國人投保率明顯偏低。

壽險公司也提醒購屋族，若選擇以躉繳方式購買房貸壽險，總保費會便宜7%至14%。

【2010/12/24 經濟日報】