單親媽活用存款 摳出三女教育金                                                      
                                                           
【經濟日報╱文╱張禹治（漢威資產管理副總經理）】

案例背景

麗珠今年32歲，有三個女兒，與婆家關係不睦，先生近年來頻頻外遇甚至於對她家暴，所以她決定離婚並且獨立扶養分別14歲（國二）、13歲（國一）與7歲（小二）的三個女兒。

麗珠婚後孩子連連出生，沒有外出工作，幾年前麗珠開始幫人帶小孩貼補家用，她與先生離婚的協議就是將原本一家人居住的位於台北市大直的舊公寓過戶給她，並且先生負擔小孩學業每人每個月2,000元直到滿20歲，或麗珠再婚為止。

房屋並無貸款，帶小孩的收入每個月1.5萬元，還有過去十幾年私房錢定存20萬元，麗珠現階段並不擔心生活，但發誓一定要保護三個女兒順利平安長大並接受高等教育。

試算三個小孩要完成研究所教育的費用如下：高中三年若讀公立一年2.5萬元，若讀私立一年8萬元，大學和研究所公立一年5萬元、私立12萬。以公立學校估計，暫不考慮學費調漲的因素，三個孩子總共需要127.5萬元，這對麗珠真是天文數字。

麗珠暫時只能以台北市公立學校估算，如果不得已要到外縣市就讀，屆時就要動用學貸或是孩子必須打工。

分析與建議

1.前夫每個月6,000元的孩子教育費凡有剩餘，麗珠都存在郵局，若是大女兒二女兒都很爭氣讀公立高中，那麼在104年二女兒高中畢業之前，麗珠都不用擔心學費。

2.雖然麗珠已經夠節省，目前首要之務還是要增加收入，因為她帶小孩的經驗豐富，而且也很有愛心，透過鄰居介紹增加兩個小學生的放學課後安親，因為小女兒也是小二，放學正好有伴可以一起睡午覺做功課，這樣每個月可以增加收入6,000元。

3.此外，克服難關需全家總動員，孩子們都貼心支持媽媽，同意騰出一間房間分租給家附近實踐大學的大姐姐，每月可以增加房租收入6,000元。

4.目前麗珠有定存20萬元可充當緊急預備金或是學費準備部位，建議麗珠應該增加儲蓄效率，也就是用定期定額購買基金方法，而不是僅將錢存在郵局，另外，一定要有保險規劃。

基金和保險的設計如下：

（1）前夫的學費6,000元與增加的收入12,000元，扣除營養午餐、學雜費、家用貼補等雜項費用，每個月可以結餘12,000元，用9,000元的預算定期定額購買基金，3,000元購買保險，保險包括麗珠自己最低額度的終身壽險、附加100萬定期壽險附約、並附全家四口的住院醫療和防癌附約。

（2）定期定額基金保守估計以年報酬6%計算，從現在開始每個月9,000元存三年，到102年當次女也上高中以後，儲蓄空間會壓縮到每個月7,000元，至104年長女上大一為止，這段期間定期定額的基金應該價值93萬元，104年之後，每年因應需要逐步贖回基金，就可以讓孩子們分年度繳交學費。

圖╱經濟日報提供

【聯合新聞網】